תנאי השוק הנוכחיים, במיוחד נוכח סביבת הריבית הנמוכה, מספקים לציבור שלל הזדמנויות להשיג משכנתא בתנאים מעולים. אבל האם יש דבר כזה, המשכנתא הטובה ביותר? התשובה היא שלא בהכרח. כלומר, יועץ משכנתאות בהחלט יוכל להשיג לכם תנאים מעולים לרכישת משכנתא, אבל יועץ משכנתאות איכותי באמת, ישיג את המשכנתא הזאת רק אם הוא יבין את מלוא הצרכים שלכם. כלומר, במקרה של המשכנתא הטובה ביותר, הדבר תלוי קודם כל בלקוח ובמצבו הפיננסי והמשפחתי.
הצרכים של המשקיע שונים מאלו של זוג צעיר
בתנאים הנוכחיים מרבית המומחים מעריכים כי לריבית יש מרכיב משמעותי במיוחד בבחירת סוג המשכנתא. כאשר ריבית בנק ישראל עומדת כיום בשפל היסטורי של 0.1%, מסלול המשכנתא המועדף הוא של ריבית קבועה. מבין שני מסלולי הריבית הקבועה – זו שצמודה למדד וזו שאינה צמודה למדד – הבחירה צריכה להיות על בסיס הצרכים של הלקוח.
קצת פשטני לסכם את הנושא במשפט וחצי, אבל באופן כללי מי שנמצא בידיו הון עצמי גדול מספיק ומעוניין לקחת משכנתא לטווח קצר (נאמר עשר שנים) – הרי שהמסלול צמוד המדד עשוי להיות אטרקטיבי יותר עבורו. זהו מסלול שגם מתאים למשקיעים, למשל, שבדרך כלל מעוניינים לשלם על הדירה כמה שיותר מהר כדי להגדיל את הרווחים שלהם מהנכס.
לעומת זאת, זוג צעיר שרוכש משכנתא לתקופה ארוכה (30-25 שנה) עשוי להעדיף את המסלול שאינו צמוד מדד – שכן מבחינה היסטורית, למרות תקופות שפל קצרות מועד, המחירים נמצאים בעלייה. לכן תשלום המשכנתא החודשי עלול לעלות במאות שקלים בכל חודש בהשוואה לתשלום ההתחלתי.
הצעד הראשון: מיפוי הצרכים ובניית תקציב
וכאן מגיע הצורך בהתאמת המשכנתא ללקוח. לפני שרצים בהתלהבות לבנק או לכמה בנקים בחיפוש המשכנתא הטובה ביותר, כל רוכש דירה חייב קודם כל למפות את הצרכים שלו: לבחון מהו ההון העצמי שעומד לרשותו, לחשב את סל ההוצאות החודשי וכו’. רק לאחר מכן אפשר באמת להשיג את המשכנתא הטובה ביותר.
בשל המורכבות של הנושא, לא לכל רוכש דירה יש את הזמן ובעיקר את הידע כדי לגבש את מסלול המשכנתא הטוב ביותר עבורו. אחת האפשרויות העומדות בפני זוג שמחפש משכנתא בתנאים מעולים היא לפנות ליועצי משכנתאות של כמה בנקים ולבחון את ההצעות שלהם. עם זאת, חשוב לזכור שגם אם יועצי המשכנתאות של הבנקים “עוזרים” לכם בחינם, ייתכן שהם לא הכתובת האובייקטיבית ביותר עבורכם. שכן, האינטרסים שלהם הם קודם כל להביא כסף למקום העבודה שלהם, ולא בהכרח לחסוך כסף ללקוחות.
לעומת זאת, יועץ משכנתאות חיצוני הוא נטול אינטרסים. אם היועץ הוא גם בעל מקצוע איכותי – זוהי כנראה הדרך הבטוחה ביותר להשיג את המשכנתא הטובה ביותר. מעוניינים למצוא את המשכנתא הטובה ביותר עבורכם? שמי יורם אבישר, מומחה ליעוץ משכנתאות וותיק, כלכלן ומרצה לכלכלה באוניברסיטה. התקשרו עכשיו לטלפון 052-2566596 ואשמח ללוות אתכם,עד לקבלת המשכנתא המושלמת עבורכם.
